Hypotéka od UniCredit a pojištění

Nabídka hypotečních bank je celkem rozmanitá a většinou i velmi nepřehledná. Úrokové sazby jsou dost často podmíněny produkty, které nemají žádnou přidanou hodnotu. Po roce si zase trochu posvítíme na hypotéku od UniCreditu.

Opět nebudeme porovnávat hypotéku od UniCredit s jinou bankou, ale ukážeme si, jestli je aktuální úroková sazba 1,59 % ročně po všech možných slevách na tříleté a pětileté fixaci opravdu zajímavá a výhodná.

Úroková sazba je u UniCredit bank konstruována následovně (pro LTV do 85 %):

Jak je to s jednotlivými slevami?

Sleva za využívání běžného účtu se vyplatí, účet je při splnění podmínek zdarma.

Sleva za aktivní využívání kreditní karty od UCB se vyplatí pouze zodpovědným klientům, kteří umí se svými penězi dobře hospodařit. Pro ostatní klienty to může být první krok na cestě k finančním problémům.

A komu se vyplatí sleva za jednorázové pojištění schopnosti splácet od AXA a ČP? Bance, pojišťovnám a rádoby zprostředkovateli. Klientům jen ve výjimečném případě, například pokud je klientovi vice než 50 a chce si vzít hypotéku, pak možná ano.

Banka při sjednání tohoto pojištění získává zajímavou provizi, pojišťovny získávají obchod, kde výluky v pojištění mohou výrazně zvýšit ziskovost pojišťoven a rádoby zprostředkovatel naláká neznalého klienta na vábničku nízké úrokové sazby, kterou si klient ovšem draze zaplatí. Je to draze zaplacená iluze dobrého pojištění.

Jednorázové pojištění u UniCreditu stojí stále 3 % z objemu úvěru a obvykle se hradí navýšením úvěru. Při úvěru 2.000.000,- Kč toto pojištění stojí 60.000,- Kč a celkový úvěr je pak 2.060.000,- Kč. Oproti začátku roku 2015 však klesla sleva za tento produkt z 0,5 p.b. na 0,3 p.b.

Jaký je zůstatek úvěru (splatnost 30 let) na konci pětileté fixace při sazbě 1,89 % p.a. a 1,59 % p.a.?

Úroková sazba 1,89 % p.a., na konci fixace je nesplacená jistina ve výši 1.740.138,- Kč

Úroková sazba 1,59 % p.a., na konci fixace je nesplacená jistina ve výši 1.781.079,- Kč

Tento rozdíl není dramatický, ale je důležité o něm vědět, abyste se mohli co nejlépe rozhodnout.

(Jaké jsou však přesné náklady na splacení úvěru na konci první, pětileté fixace?

Při sazbě 1,89 % je splátka 7.283,- Kč, za 60 měsíců to je 436.980,- Kč. K tomu připočteme 1.740.138,- Kč a výsledek je 2.177.118,- Kč.

Při sazbě 1,59 % je splátka 7.199,- Kč, za 60 měsíců to je 431.940,- Kč. K tomu připočteme 1.781.079,- Kč a výsledek je 2.213.019,- Kč.

Rozdíl je tedy 35.901,- Kč. O tolik je varianta s nekvalitním pojištěním dražší, než bez pojištění. V měsíčním vyjádření to je 598,- Kč.)

Jednorázové pojištění je nyní nabízeno ve třech variantách:

Balíček pojištění JPA : Smrt a pracovní neschopnost

Balíček pojištění JPB : Smrt a ztráta zaměstnání

Balíček pojištění JPC : Smrt a invalidita třetího stupně

Nevýhody jednorázového pojištění AXA a ČP

1)Pojištění se sjednává pouze na dobu pěti let

Jednorázově placené pojištění se sjednává na dobu 5 let. V případě, že se klientovi  v následujících pěti letech zhorší zdravotní stav, pak už pro jakoukoli pojišťovnu nebude klient zajímavý a nevezmou ho do pojištění, anebo vezmou, ale se značnou přirážkou. A je všeobecně známo, že zdravotní stav se se vzrůstajícím věkem zhoršuje. Úvěr tak klient nebude mít zajištěný a zbytečně bude podstupovat riziko. Do seriózního finančního poradenství takové produkty nepatří.

2) Invalidita kryje pouze III. stupeň

Pojištění invalidity se v tomto pojištění vztahuje pouze na invaliditu III. stupně. Zcela chybí pojištění invalidity II. stupně, která se dá sjednat téměř ve všech klasických rizikových a investičních životních pojištěních. Některé produkty životního pojištění umožňují sjednat krytí i pro případ invalidity I. stupně. Pojištění invalidity z důvodu nemoci je jedno z nejdůležitějších pojištění.

3) Rozšířený zdravotní dotazník

Zdravotní dotazník je v porovnání s předchozím pojištěním Cardif podstatně obsáhlejší, což je malé plus. Pozor však na pojistné podmínky, kde je uvedeno, že pojišťovna nevyplatí pojistné plnění, pokud pojistná událost souvisí s onemocněním vzniklým před uzavřením pojistné smlouvy anebo vznikla v důsledku vrozené vady.

4) Pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání

Karenční doba je 60 dnů a pojistné podmínky jsou opět plné výluk. V podstatě jde o standardní nastavení, kdy k plnění dojde jen málokdy.

Ze všech úhlů pohledu je tedy pro klienty výhodnější  mít o něco vyšší úrokovou sazbu pouze se slevou za běžný účet, případně za kreditní kartu (pokud ji klient umí využít ve svůj prospěch) a pojištění si udělat zvlášť, bez přímého spojení s hypotékou. Úrokovou sazbu 1,89 % p.a., případně 1,99 % p.a. však hodnotíme jako zajímavou a rozhodně se v tomto  ohledu nemá UniCredit za co stydět.