6 kroků, jak ušetřit zálohu na dům nebo byt
Za svůj život jsem kupoval dvě nemovitosti. Nejdříve byt a následně pozemek, kde jsme si nechali postavit dům. V minulosti bylo pořízení vlastní nemovitosti výrazně jednodušší než dnes. Například v roce 2012 bylo možné bez problémů získat 100% hypotéku a celý proces tak byl jednodušší. Dnes je doba jiná, 100% hypotéka skončila v roce 2016. V dnešní době budete potřebovat minimálně 10 % vlastních zdrojů, obvykle i 20 %, může se však stát, že budete potřebovat ještě více peněz.
Pokud jste mladí (do 36 let věku), tak by vám mohlo stačit 10 % z kupní ceny. Když jsem si poprvé pořizoval své vlastní bydlení – na hypotéku, nemít žádné dluhy byl v mých očích obrovský bonus. Není to totiž jen hypotéka, co budete platit, poplatky spojené s provozem vlastní nemovitosti sežerou také dost peněz.
Co potřebuji ke koupi svého prvního domu nebo bytu?
Koupě vlastního bydlení je tak vzrušující, jak jen to jde, ale než uděláte první krok, je třeba zvážit spoustu finančních detailů. V první řadě se budete chtít ujistit, že vaše registry jsou v pořádku. Obecně platí, že nejlepší úrokové sazby a podmínky mají lidé s čistými registry, jejichž příjmy jsou na dostatečně vysoké úrovni.
Jakmile se ujistíte, že v tomto bodě je vše v pořádku, budete se také chtít ujistit, že si skutečně můžete dovolit dům nebo byt a veškeré náklady, které s tím souvisí. Kromě splátky hypotéky budete také muset platit za energie, daň, pojištění a různé opravy.
Banky se obvykle drží pravidla, že 50 % vašich čistých příjmů může jít na splátky úvěrů. Po 1.7.2023 lze najít i banky, které půjčí ještě o něco více, třeba i 60 %, ale to už je téměř ekonomická sebevražda.
Pokud tedy máte čistý příjem například 50.000,- Kč, tak splátka hypotéky může být maximálně 25.000,- Kč (pokud nemáte nějaké další dluhy, které by prostor na splátku hypotéky snížily)
Když začnete spořit na svůj první dům, nezapomeňte mít na paměti poměr dluhu k vašemu příjmu. A pokud již máte nějaké dluhy, měli byste si naplánovat a vážně uvažovat o tom, jak se těchto dluhů zbavíte.
Jsou to v podstatě dva plány v jednom, jak se zbavit současných dluhů a jak našetřit zálohu na dům nebo byt. Splacení dluhu vám poskytne více prostoru ve vašem rozpočtu a zároveň vám umožní větší flexibilitu při koupi vaší nemovitosti.
6 kroků, jak ušetřit za zálohu na váš dům nebo byt
Jakmile zjistíte stav svých registrů a zbavíte se všech vašich dluhů, stojí mezi vámi a koupí vaší nemovitosti ještě jedna velká překážka.
Překážka ve formě požadovaných vlastních zdrojů, které potřebujete mít. Vlastní zdroje jsou velmi důležité, jak už jsem psal, tak minimum je 10 %, ale může se stát, že ani 10 % nebude stačit, když nevyjde odhad podle představ.
Navíc, pokud budete mít alespoň 20 %, pak máte šanci získat výrazně lepší úrokovou sazbu, což sníží měsíční splátku. A celkově získáte lepší podmínky, některé banky například vyžadují životní pojištění, pokud máte jen 10 % vlastních zdrojů.
A zároveň, čím větší zálohu si na vaši nemovitosti vytvoříte, tím větší výběr máte, až půjde do finálního rozhodnutí, jakou nemovitost si pořídíte. Budete dělat méně anebo dokonce žádné kompromisy.
Bez ohledu na to, jak to vnímáte, vaše záloha na dům, vaše vlastní finanční zdroje jsou důležitější, než si mnoho lidí uvědomuje!
A pokud doufáte, že se v blízké budoucnosti stanete majitelem domu nebo bytu, bylo by moudré začít šetřit peníze hned. Chcete začít? Zde je šest tipů, které vám mohou pomoci vytvořit důstojnou zálohu na váš nový domov.
1.Zjistěte, jak drahou nemovitost si skutečně můžete dovolit.
Pěkně popořádku. Než začnete šetřit na zálohu na vaši nemovitost, velmi vám pomůže zjistit, jakou nemovitost si můžete dovolit a zároveň kolik peněz musíte našetřit jako zálohu, abyste měli dostatečné vlastní zdroje.
Pro tuto chvíli platí, že 1 milion hypotéky je měsíční splátka na 30 let cca 6.000,- Kč měsíčně. Pokud tedy budete chtít nemovitost za 5 milionů Kč, tak potřebujete vytvořit zálohu minimálně 10 %, tedy 500.000,- Kč. A hypotéka ve výši 4,5 milionu Kč by měla splátku 27.000,- Kč. A na to potřebujete příjmy minimálně 54.000,- Kč měsíčně.
Takto jednoduché počty to jsou, abyste získali obecnou představu o tom, jakou nemovitost byste si mohli dovolit. Jakmile budete mít cenové rozpětí, kam budete mířit, je poměrně jednoduché naplánovat si cíl úspor, jak velkou zálohu bude třeba vytvořit.
Ideální stav bude takový, pokud se vám podaří ušetřit alespoň 25 % z plánované kupní ceny, abyste získali co nejlepší podmínky a nemuseli řešit problémy, pokud by odhad nemovitosti od banky nedopadl podle představ.
V našem případě by to bylo 1,25 milionu Kč, ideální vytvořená záloha, na kterou je třeba se zaměřit. Pokud očekáváte, že ušetříte méně, je to zcela v pořádku. Cíl 25 % je vysněná meta, ale pro každého to prostě nejde.
2. Založte si spořicí účet pro cíl Vlastní bydlení
Jakmile budete mít představu o tom, kolik potřebujete naspořit, měli byste si založit spořící účet pro tento účel, který to oddělí od zbytku vašich finančních rezerv. Tím, že si to takto rozdělíte, zajistíte, že vaše úspory na nové bydlení nebudou náhodně použity na něco jiného.
Protože šetříte, abyste dosáhli konkrétního finančního cíle, díky oddělenému spořícímu účtu je mnohem snazší sledovat, jaký pokrok máte, jak se vám daří.
Pokud jde o spořící účty, nejlepší možnosti jsou téměř vždy online. Peníze převedete rychle a snadno.
3. Ušetřete automaticky
Pokud se bojíte, že se budete rozptylovat a zapomenete spořit, možná budete chtít, aby vaše úspory byly zautomatizovány.
Nastavením trvalého příkazu na spořící účet ihned po výplatě zajistíte, aby se váš plán mohl splnit. Tím, že to bude probíhat automaticky, už se o to nebudete muset více starat. Prostě jen ušetříte každý měsíc další částku na vaše nové bydlení.
4. Ušetřete neočekávané navýšení příjmu
Zatímco ušetření peněz z každé výplaty vám může pomoci dosáhnout vašeho cíle včas, přidání jednorázových částek na spořící účet vám pomůže dosáhnout vytvoření zálohy na vaši nemovitost ještě rychleji. Pokud v práci dostáváte neočekávané bonusy, pravidelné bonusy nebo přijde navýšení platu, ujistěte se, že tyto „extra“ částky peněz nepřijdou nazmar.
Místo toho, abyste tyto peníze utratili za novou hračku nebo dovolenou, převeďte si je okamžitě na spořící účet pro vlastní bydlení.
5. Založte si termínovaný vklad nebo fond peněžního trhu
Pokud nejste nadšeni z výše úroků, které vyděláváte na spořicím účtu, nebo prostě chcete jiné způsoby, jak zvýšit své úspory, můžete také zvážit využití termínovaného vkladu nebo fondu peněžního trhu. S oběma možnostmi můžete získat o něco vyšší úroky než na tradičním spořícím účtu, a s velmi malým rizikem.
Obecně řečeno, termínované vklady fungují tak, že vložíte do banky své peníze na určitou dobu za předem stanovenou úrokovou sazbu, která platí po celou stanovenou dobu. Pokud přesně víte, kdy nejdříve budete peníze potřebovat, může být termínovaný vklad vhodným řešením.
Pokud však chcete mít možnost kdykoli vybrat své peníze, termínovaný vklad není tou nejlepší volbou, předčasný výběr peněz z termínovaného vkladu banka nemusí povolit anebo zaplatíte sankci za předčasné ukončení.
Fond peněžního trhu může nabídnout větší flexibilitu, protože výběr je možný kdykoli. Na druhou stranu nemusíte na úrocích vydělat tolik, jako získáte u termínovaného vkladu.
6. Snižte své výdaje a ušetřete ještě více
Pokud máte potíže s tvorbou finanční rezervy na bydlení, mám pro vás poslední doporučení: Snižte své výdaje!
V životě jsou chvíle, kdy získání toho, co chceme, vyžaduje určitou oběť, a tohle může být jeden z těch okamžiků. Obvykle nic není zadarmo. Pokud se vám zdá, že nemůžete ušetřit dost, abyste se dostali dopředu, musíte hledat způsoby, jak snížit své výdaje a spotřebu.
Tato část nemusí být zábavná, ale pomůže vám dosáhnout vašeho cíle pořídit si vlastní nemovitost. Chcete-li začít, hledejte snadné způsoby, jak ukrojit ze svého měsíčního rozpočtu.
Pokud například jíte v restauracích několikrát týdně, zastavte to. Pokud za telefon platíte tisícovky měsíčně, změňte tarif! Pokud každý měsíc vybíráte hotovost na útratu a nemáte ponětí, kde peníze utratíte, rozhodně se držte dál od bankomatu.
Všichni máme své vlastní rozpočty, které musíme řešit. Řešení toho vašeho je jedním z nejlepších způsobů, jak dlouhodobě ušetřit více peněz. Sedněte si tedy na vaši finanční bilanci a připravte se na několik bolestivých škrtů. Zpočátku to může bolet, ale z dlouhodobého hlediska to bude stát za to.
Myšlenky na závěr
Koupě domu nebo bytu může zcela změnit život, ale ještě více se vám vyplatí, pokud budete mít své finance v pořádku. Kromě toho, že budete mít možnost si bydlení pořídit a udržíte dluhy na uzdě, velká finanční rezerva na vaši první nemovitost vám usnadní život.
A čím dříve se na vaše vlastní bydlení začnete připravovat, tím pro vás lépe. Čím dříve začnete spořit na vlastní bydlení, tím lépe na tom budete.
Mám klienty, kteří za mnou přijdou v situaci, kdy zrovna podepsali rezervační smlouvu na dům. Mám také klienty, se kterými se na vlastní bydlení připravujeme 2 nebo 5 let. A čím déle se na to připravujete, tím je vše lepší a jednodušší. Udělat změnu vždy nějakou chvíli trvá. A pokud necháváme vše na poslední chvíli, pak se snižuje prostor pro vhodné řešení a vše je komplikovanější.