Co by měl každý žadatel o hypotéku vědět o hypotéce?
Plánujete koupi, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti pomocí hypotéky? Co je dobré znát, než zajdete do banky ( v tom horším případě) nebo za poradcem (v tom lepším případě)? Jsou to následující body.
Bonita je důležitá a je potřeba. Jaká je vaše bonita? Spočítejte si váš průměrný měsíční příjem (pokud jste zaměstnanci) za 3 nebo 12 měsíců nebo s sebou na schůzku vezměte dvě poslední daňová přiznání (pokud podnikáte). Zároveň si sepište seznam vašich závazků (spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty). Na základě těchto dat a na základě životního minima pro vaší rodinu se vypočítá vaše bonita vzhledem k vašemu investičnímu záměru.
Jaká je vaše minulost? Jaké máte registry? Registry se v bankovnictví myslí bankovní a nebankovní registry, kde jsou vedeny záznamy o úvěrových produktech. Pokud jste v minulosti své závazky nespláceli ideálně (občas jste se opozdili), může to být velký problém. Váš investiční záměr může na registrech rychle ztroskotat.
Jak dlouho budete mít doma relativní klid? Co je to fixace? Fixace je doba, po kterou máte stejnou úrokovou sazbu a výši splátky. Vaše rodina tedy ví, jaké budou náklady na splátku hypotéky.
Zástava je nutnost. Co je to LTV a zástava? LTV (Loan to value) je poměr výše hypotéky a hodnoty zástavy. Zástava je nemovitost, kterou dáváte bance do zástavy. Hodnotou zástavy se rozumí zástavní hodnota nemovitosti, kterou určuje odhadce banky. Může se stát, že zástavní hodnota je nižší než kupní cena.
Na co mi půjčí a na co ne aneb účelová a neúčelová hypotéka? Nejčastějšími účely jsou koupě, rekonstrukce a výstavby, pokud váš záměr nepůjde zafinancovat účelovou hypotékou, lze získat neúčelovou hypotéku. Neúčelové hypotéce se říká americká hypotéka.
Klidné spaní je potřeba. Co je to úvěrová rezerva? Pokud si chcete vzít hypotéku, je dobré si na účtu nechat takzvanou úvěrovou rezervu, což jsou peníze pro případ nenadálých výdajů a výpadku příjmů. Ideální je rezerva na 6 měsíců a více.
Poplatky nebo oplatky? Poplatky! Hypotečního úvěru se můžou týkat poplatky za odhad, za zpracování hypotéky a čerpání úvěru na návrh na vklad. I tyto jednorázové poplatky je třeba započítat do porovnání, jaké náklady na první fixaci zaplatíte.
Toto je tedy naprostý základ pro alespoň minimální orientaci v hypotečních úvěrech. Pokud budete chtít pomoci s řešením vašeho případu, můžete se na mě obrátit.
Vladimír Švorba, tel: 724 689 958, email: vladimir@svorba.cz