TIP: Koupě nemovitosti a následná rekonstrukce

Pokud plánujete, že si pořídíte byt nebo dům a ten si potom následně zrekonstrujete, je žádoucí si pečlivě promyslet, z jakých zdrojů budete financovat rekonstrukci.

Pokud nemáte dostatečné finanční rezervy, tak se financování koupě obvykle řeší hypotečním úvěrem. Když ale chcete zároveň i rekonstruovat, jak to správně naplánovat?

Pojďme si to ukázat na modelovém případu.
Kupujete dům nebo byt za 2.000.000,- Kč, který bude potřebovat rekonstrukci za 500.000,- Kč. Na účtu máte rezervy ve výši 500.000,- Kč. Dále budete chtít pořídit vybavení do domácnosti, které vyjde na 200.000,- Kč.

Výdaje účelové (koupě + rekonstrukce) = 2.500.000,- Kč
Výdaje neúčelové (domácnost) = 200.000,- Kč
Rezervy 500.000,- Kč

Jak může vypadat optimální varianta řešení tohoto případu? Klient by se nikdy neměl vydávat ze všech peněz a tudíž z jeho finančních rezerv by se použilo pouze 300.000,- Kč. Z těchto 300.000,- Kč se 200.000,- Kč použije na neúčelovou část, tedy na vybavení domácnosti. 100.000,- Kč nám zůstane na financování koupě.
Jdeme na to tedy odzadu a nyní řešíme, jak správně zafinancovat kupní cenu a rekonstrukci. Je třeba si uvědomit, že pokud by se řešila rekonstrukce úvěrem ze stavebního spoření, musí klient dokládat faktury na každou vynaloženou korunu, což není moc komfortní, oproti hypotéce, kdy se v drtivé většině případů dá vyjednat čerpání na rekonstrukci bez dokládání faktur, pouze odhadce potvrdí, že peníze byly prostavěny.

Rekonstrukci (500.000,- Kč) tedy zafinancujeme z hypotéky, která bude na 90 % budoucí zástavní hodnoty (hodnota nemovitosti po rekonstrukci) a kupní cenu zafinancujeme z vlastních zdrojů (100.000,- Kč), z úvěru ze stavebního spoření 150.000,- Kč a z hypotéky (1.750.000,- Kč).

Výsledek je takový, že klient nemusí dokládat žádné faktury ohledně rekonstrukce a ještě mu zůstanou rezervy ve výši 200.000,- Kč ( například na vícenáklady rekonstrukce, lepší vybavení domácnosti a podobně).

Při řešení financování si tedy dávejte pozor, ať co nejvíce a nejefektivněji používáte účelové úvěry (hypotéky, úvěry ze stavebního spoření). Nevhodné financování vás může připravit o spoustu peněz.

PS: Všimli jste si, že nikde neřeším výši úrokových sazeb? Výši úrokových sazeb můžete řešit až ve chvíli, kdy máte postavené optimální řešení vzhledem k vašim potřebám.