Hypotéka s bonusem od ČSOB

„Odpustíme vám 100 000 Kč při hypotéce 2 000 000 Kč,“ říká reklamní kampaň ČSOB  na Hypotéku s bonusem. Na první pohled lákavá nabídka. A na druhý? Vyplatí se uvázat na dvacet let, nebo je lepší na konci každé fixace projít možnosti refinancování a snížení úrokové sazby a měsíční splátky?

Pojďme si na to posvítit a spočítat to.

Modelový příklad bude následující: máme obyčejnou hypotéku a Hypotéku s bonusem, pokaždé jde o úvěr dva miliony korun, splatnost 30 let, průměrná úroková sazba 3,78 procenta

• Splátka klasické hypotéky:  9296,50 Kč
• Splátka Hypotéky s bonusem: 9146,70 Kč

Konstrukce splácení a připisování bonusu není příliš jednoduchá. Když si půjčíme dva miliony korun, u normální hypotéky budete platit úrok i úmor z částky dva miliony korun.

U bonusové hypotéky ČSOB to je ale trochu jinak. Úrok budete platit ze dvou milionů jako u klasické hypotéky. Úmor ale budete platit z částky 1 900 000. Znamená to tedy, že budete mít o něco nižší splátku, v modelovém případě o 150 korun, zároveň kvůli tomu ovšem budete pomaleji než u klasické hypotéky snižovat jistinu.

Pokud byste tedy chtěli doplatit hypotéku například po deseti letech, zůstatky jistiny budou následující:

Rozdíl je 21 803 korun. Když ovšem započítáme úspory na splátkách (150 × 12 × 10 = 18 000 korun) , tak pak jste po deseti letech proti klasické hypotéce v minusu 3 800 korun.

Pokud budete ČSOB věrní a zůstanete u ní po celou dobu úvěru, nominálně na splátkách oproti klasickému úvěru u ČSOB ušetříte 88 000 korun. Když započítáme časovou hodnotu peněz, ušetříte zhruba 50 000 korun.

Částky jsou na první pohled pěkné. Banka za ně chce jediné – věrnost svých klientů. Podmínka nároku na bonus je, aby úvěr byl aspoň dvacet let a mimořádné splátky (maximálně do 20 procent zůstatku) jen na konci fixačního období.

Jenže právě v tom může být háček. Pokud by měla ČSOB pořád jedny z nejlepších sazeb na trhu, vsadili jste na dobrou kartu. Pokud ale  na konci fixace bude nabídka nové úrokové sazby vyšší než u konkurenčních bank (a měsíční splátka třeba o 500 korun vyšší), klient bude stát před otázkou: Bude to tak jen na jedno fixační období a bonus se mi ještě vyplatí, nebo bude tahle hypotéka nevýhodná už pořád a já nakonec bonus pořádně zaplatím?

Hypotéka s bonusem se tedy vyplatí konzervativním klientům, kteří chtějí po celou dobu splácení zůstat u ČSOB a nechtějí mít na konci fixace starosti s vyjednáváním lepších podmínek u jiné banky, i když by třeba refinancováním u jiné banky ušetřili víc peněz.

Pro všechny ostatní klienty je lepší si zvolit klasickou hypotéku a na konci fixace si vyjednat lepší podmínky u jiné banky (nebo tuhle možnost využít aspoň jako zbraň při vyjednávání s bankou stávající). Po dvou refinancováních můžou mít ušetřeno víc, než činí bonus u ČSOB za 30 let.

Psáno pro web www.penize.cz