ČNB omezuje dostupnost hypoték s LTV nad 80 %

Česká národní banka (ČNB)  vydala 14. června 2016 doporučení bankám, které se týká hypotečních úvěrů a které omezí dostupnost nových hypoték.

Omezení se týká LTV (loan to value = poměr mezi výší hypotéky a zástavní hodnotou nemovitosti).  Od 1.10.2016 už banky nemají poskytovat hypotéky s hodnotou LTV vyšší než 95 %. (A zároveň, aby banky poskytly maximálně pouze 10 % hypoték s LTV v pásmu 85 až 95 %) Od 1.4.2017 už banky nemají poskytovat hypotéky s hodnotou LTV vyšší než 90 %. LTV 90 % tak bude maximální výše, kterou banky budou od příštího roku poskytovat.

Dalším doporučením ČNB je, aby od 1.4.2017 hypotéky s LTV v rozmezí 80 až 90 % nepřekročily 15% podíl u nově sjednaných hypoték.

Jaký dopad to bude mít na klienty?

• Dopad na klienty bude velmi velký, neboť  hodnota LTV u téměř všech nových hypoték bude maximálně 80 % a jen 1 klient ze 7 bude moci mít hypotéku s LTV až 90 %.
• To tedy znamená, že 20 % bude třeba zafinancovat jiným způsobem (vlastní úspory, úvěr ze stavebního spoření).
• A pokud vyjde zástavní hodnota nemovitosti nižší než kupní cena, například o 10 %, pak bude třeba zafinancovat jiným způsobem dokonce 30 % kupní ceny. 
• A pokud do investičního záměru zahrneme i vybavení domácnosti, může se klidně stát, že z celkového investičního záměru bude třeba zafinancovat jiným způsobem dokonce 40 %.

Příklad: Koupě bytu za 3,5 mil Kč, naspořeno 500.000,- Kč, rozpočet na vybavení domácnosti 250.000,- Kč, zástavní hodnota nemovitosti vyjde na  3,3 mil Kč.

Řešení dnes:

varianta 1) 90% hypotéka = 2,97 mil, 150.000,- Kč z naspořených peněz, 380.000,- Kč úvěr ze stavebního spoření. Vybavení domácnosti zafinancováno z naspořených peněz, zůstanou rezervy ve výši 100.000,- Kč.

varianta 2) 100% hypotéka= 3,3 mil, 150.000,- Kč z naspořených peněz, 50.000,- Kč úvěr ze stavebního spoření. Vybavení domácnosti zafinancováno z naspořených peněz, zůstanou rezervy ve výši 100.000,- Kč.

Řešení po omezení ČNB:

80% hypotéka = 2,64 mil Kč, 150.000,- Kč z naspořených peněz, 710.000,- Kč úvěry ze stavebního spoření. Vybavení domácnosti zafinancováno z naspořených peněz, zůstanou rezervy ve výši 100.000,- Kč.

Dopad na klienty tedy bude velmi výrazný a výrazně se zhorší dostupnost vlastního bydlení, neboť řešení bude radikálně náročnější na bonitu, případně na výši naspořených prostředků. Pokud tedy uvažujete o koupi vlastního bydlení a nemáte na účtu našetřeno alespoň 25 % z kupní ceny, pak máte nejvyšší čas  vybrat si vhodnou nemovitost. Financování v roce 2017 bude výrazně obtížnější než dnes.

V současné době je totiž cca 47 % nových hypotečních úvěrů s LTV vyšším než 80 %. Od 1.4.2017 by to mělo být jen 15 % nových úvěrů.

V případě, že chcete pomoci s financováním bydlení, můžete se na mě obrátit.

Vladimír Švorba, tel: 724 689 958, email: vladimirsvorba.cz