Hypotéka, čím nižší úrok, tím líp?!?

Marketingové  nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá. Komu se podaří získat nízký úrok, ten má pocit, že získal nejvýhodnější půjčku. Je to vždycky pravda?

Všechno, co si dnes povíme, samozřejmě platí nejen pro hypotéky, ale pro všechny půjčky. Jenže u hypoték, protože jsou to půjčky mamutí, se může omyl jaksi prodražit mnohem víc než jinde.

Když se dnes mluví o finanční gramotnosti (a zaplaťpámbu se o ní mluví čím dál častěji), skoro vždycky se jedním dechem vyslovuje zkratka RPSN. Toto RPSN prý máme považovat za nejdůležitější parametr při porovnávání jakýchkoli půjček, včetně půjček na bydlení, nikoli úrokovou sazbu. Zkratka znamená roční procentní sazba nákladů. Při jejím výpočtu se nekalkuluje jen s úroky, ale i se všemi dalšími náklady a poplatky, které má dlužník věřiteli platit; jak samo sousloví napovídá, uvádí se v procentech za rok. Přesto se lidé stále až příliš často orientují spíš podle úrokové sazby.

Konstrukce úrokových sazeb a celkové nákladovosti se v jednotlivých bankách samozřejmě liší. Někde vám dají slevu za to, že si u nich zřídíte běžný účet (a budete ho aktivně využívat), jinde vám dají slevu za to, že si u nich založíte výhodné (častěji „výhodné“) pojištění (a budete ho platit po celou dobu úvěru), jinde vám poskytnou slevu, když si přes ně pojistíte nemovitost nebo u nich zřídíte kreditní kartu (kterou budete využívat). Slevu můžete někde dostat i za to, že se bance zavážete, že u ní zůstanete i při další fixaci (když ne, tak budete tvrdě doplácet). Za pojištění musíte ovšem platit, ani účty, které si musíte kvůli slevě pořídit, nemusí být zadarmo – a tak podobně. To všechno jsou náklady, které v úrokové sazbě neuvidíte.

Pojďme si udělat malý modelový příklad, využijeme podmínek, které nabízí jedna nejmenovaná zahraniční banka, působící ovšem v České republice.

Úvěr 1.000.000,- Kč na 30 let

Můžete namítnout, že běžný účet má dnes každý a každý za něj platí, takže o nic nejde. Existují ale i účty zdarma, kde neplatíte žádné poplatky, nebo minimálně účty levnější. Podobně můžete namítnout, že pojistku člověk většinou platí tak jako tak, a ne-li, pak by možná měl začít. Je ale rozdíl, jestli máte pojištění zahrnuté přímo v úvěrové smlouvě a nemůžete ho měnit, přestat platit a podobně, nebo jestli si platíte pojištění nezávislé na úvěru, které upravíte dle vaší aktuální životní situace.

Nižší úroková sazba už tedy není výhodnější, měsíčně zaplatíte míň peněz, i když úrok samotný je vyšší.

Nesmíme ovšem zapomenout na pravidelné i jednorázové poplatky. Jedná se o poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za odhad, pravidelný měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu a podobně. V tomto případě budou stejné, jde o tutéž hypotéku. Není ale asi těžké představit si takové půjčky, z nichž jedna sice bude mít nižší úrok, ale poplatky „zařídí“, že se ve výsledku prohnete víc, než u půjčky s úvěrem vyšším. To všechno bere RPSN v úvahu.

Pochopitelně – v závislosti na okolnostech nemusí být ani RPSN tím nejdůležitějším, co rozhodne, od které instituce si úvěr vzít. Někdy může převážit rychlost vyřízení hypotečního úvěru, jindy zase možnost stavět bez dokládání faktur, možnost doplatit úvěr bez sankce i v době fixace a podobně.

Psáno pro web www.penize.cz