11 tipů, jak naplnit vaší peněženku
Hospodaříte se svými penězi dobře a nebo špatně? Předpokládám, že se nikdo dobrovolně nezařadí do skupiny lidí, která se svými penězi hospodaří špatně. Co když však můžou být vaše finance efektivnější a vy můžete mít podstatně více peněz v peněžence a na účtu?
Můžeme říct, ať více vyděláváte a méně utrácíte, ale to je asi zbytečná rada.
Pojďme na ty tipy.
1) Poplatky za běžný účet – poplatky spojené s běžným účtem se dnes dají snížit na minimum téměř v každé bance. Převod běžného účtu k jiné bance je v dnešní době velmi jednoduchý. Přechod k jiné bance vám může ušetřit obvykle 1000,- Kč až 1500,- Kč za rok. Případně se můžete pokusit domluvit na lepších podmínkách ve vaší stávající bance.
2) Spořící účty – na krátkodobé finanční rezervy používejte spořící účty. Úrokové sazby na spořících účtech sice nejsou extra vysoké, ale i tak vám vaše krátkodobá finanční rezerva může vydělat 1000,- Kč za rok.
3) Spotřebitelské úvěry – pokud chcete mít plnou peněženku, je dobré se spotřebitelským úvěrům, kontokorentům a případně i kreditním kartám vyhýbat. Průměrné úrokové sazby spotřebitelských úvěrů se pohybují v rozmezí 10 až 15 % ročně. Pokud dokážete žít bez spotřebitelských úvěrů, ušetříte minimálně 5000,- Kč za rok. Pokud již nějaký spotřebitelský úvěr máte, hledejte cesty, jak ho zrefinancovat, aby náklady na splacení byly co nejnižší. A příště už si spotřebitelský úvěr neberte.
4) Povinné ručení a havarijní pojištění – nejméně jednou za 2 roky, ale klidně každý rok se vyplatí věnovat pozornost srovnání cen povinného ručení a havarijního pojištění (samozřejmě s přihlédnutím k pojistným limitům a pojistným podmínkám). Rozdíl mezi nejdražší a nejlevnější pojišťovnou může být jen u povinného ručení 7000,- Kč a u havarijního pojištění ještě více. Průměrná úspora obvykle činí 1500,- Kč za rok.
5) Majetkové pojištění – i na majetkovém pojištění se dá ušetřit, většina pojistných smluv je však na nízké pojistné částky a reálně tak hrozí podpojištění a v případě pojistné události vám vznikne významná finanční škoda. Pokud však máte pojistnou smlouvu aktualizovanou, výběrem vhodné pojišťovny (s ohledem na pojistné podmínky) se dá ušetřit obvykle 1000,- kč za rok.
6) Životní pojištění – životní pojištění je dobrý nástroj na krytí finančních dopadů možných rizik. Jako spořící nebo investiční produkt má však obrovské nevýhody a proto není vhodné mít pojištění nastavené na spoření. „Spořící“ složka by měla být nulová a nebo potlačená na minimum, dle konstrukce produktu. Pro vytváření rezerv je vhodné používat spořící a investiční produkty. Riziková složka životní pojištění si jednou za čas také zaslouží pozornost, neboť trh se mění, ceny u některých produktů klesají a tak se někdy vyplatí změnit produkt (s ohledem na zdravotní stav, pojistné podmínky, čekací lhůty a podobně) a ušetřit. Pokud se životní pojištění nastaví správně, dá se ušetřit obvykle i 5000,- Kč za rok. V extrémních případech i desítky tisíc korun ročně.
7) Hypotéka – nastavení hypotečního úvěru je velmi důležitá věc. Správné nastavení hypotéky může ročně ušetřit desítky tisíc korun. Dalším faktorem je výše úrokové sazby. Banky mají ve zvyku na první i druhý pokus nabídnout podstatně vyšší úrokovou sazbu, než u nich můžete ve finále získat. Jenže klienti tomu nevěnují moc velkou pozornost, podepíší obvykle první nabídku a platí zbytečně moc. Výběrem banky, vhodným nastavením a vyjednáním výborných podmínek se dá ušetřit většinou 10.000,- Kč za rok.
8) Penzijní připojištění/doplňkové penzijní spoření – produkty na penzi mají svojí specifickou konstrukci. Pokud jste mladí a do důchodu máte daleko, přestup do doplňkového penzijního spoření vám může přinést navíc průměrně klidně i 20.000,- Kč za rok, samozřejmě v závislosti na výši vašeho vkladu a délce investičního horizontu.
9) Investiční produkty – na trhu je nepřeberné množství příležitostí, kam investovat. Některé jsou pokoutné, jiné seriozní a silně regulované ČNB, každá příležitost však s sebou nese jisté náklady. Vždy je dobré vybrat ze stejných variant tu nákladově levnější variantu. Volbou nákladově levnější varianty můžete ušetři až 20.000,- Kč za rok, opět samozřejmě v závislosti na výši vašeho vkladu a délce investičního horizontu
10) Správná strategie – při vytváření majetku je vhodné se držet základních pravidel ohledně diverzifikace, výnosu, řízení rizika a likvidity. Rozdíl mezi nevhodně zvolenou strategii a správnou strategií může být na dlouhodobém horizontu i 100.000,- Kč za rok.
11) Myslete dlouhodobě – poslední tip je také velmi důležitý a neměl by být na posledním místě, ale je jen pro pečlivé čtenáře. O svých financích , o svém majetku a svých finančních rozhodnutích přemýšlete vždy jak z krátkodobého hlediska, tak i z dlouhodobého hlediska. Pokud budete myslet dále než jen k nejbližší výplatě nebo k nejbližší dovolené, máte podstatně vyšší pravděpodobnost, že se vám podaří vybudouvat majetek, který bude vhodně diverzifikovaný a ještě vám ponese zajímavý výnos. Rozdíl mezi tím, jestli myslíte jen krátkodobě a nebo i dlouhodobě, může být na dlouhodobém horizontu nevyčíslitelný.
Přeji vám, ať jsou vaše finanční rozhodnutí správná a ať nevyhazujete těžce vydělané peníze jen tak do kanálu. V případě, že chcete mít v peněžence a na účtu více peněz, můžete se mi ozvat, domluvíme schůzku, kde probereme vaše možnosti, jak to vylepšit.
Vladimír Švorba, telefon: 724 689 958 , email: vladimir@svorba.cz