Končí vám fixace úrokové sazby u hypotéky? Jaké kroky udělat?

Končí vám fixace úrokové sazby u hypotéky? Jaké kroky udělat?

Po Milostivém létu přišel Drsný podzim, v podobě ukončení činnosti Bohemia Energy a výrazného růstu úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Navýšení měsíčních nákladů na energie je u bývalých klientů Bohemia Energy výrazné, i když opustí dodavatele poslední instance.

.

U lidí, kterým končí fixace úrokové sazby hypotéky, hrozí citelné zvýšení měsíční splátky. Není to však dramatické zvýšení, jak se některá média snaží v titulcích tvrdit.  Delší dobu jsme tu měli období velmi nízkých úrokových sazeb, nyní se dostáváme do normálního stavu. Úrokové sazby kolem 4 % p.a. nejsou nic neobvyklého a bylo žádoucí se na takové období připravovat, protože jednou přijít muselo.

Dům bouřka

Jaké kroky by měl udělat člověk, kterému v průběhu následujícího roku končí fixace úrokové sazby?

.

Pokud jste na tom bonitně výborně a máte dostatečnou finanční rezervu, pak se pro vás nic zásadního nemění, jen se změní měsíční splátka.

.

Pokud vaše finanční rezervy nejsou moc velké a vaše výdaje dohánějí vaše příjmy, pak už je třeba promyslet, jak si pohrát s nastavením vaší hypotéky, aby to odpovídalo vaší současné finanční situaci. Tedy aby vás změna měsíční splátky ovlivnila co nejméně negativně.

.

Jeden modelový příklad pro všechny

Před pěti lety jste si brali hypotéku ve výši 3.000.000,- Kč s úrokovou sazbou 2 % p.a. a splatností 30 let. Splátku jste měli ve výši 11.088,- Kč

Aktuálně vám končí úroková sazba, nesplacená jistina hypotéky je 2.616.000,- Kč.

Banka vám zašle nabídku na další fixační období. Úroková sazba 4 % p.a., splatnost 25 let, splátka 13.808,- Kč.

.

Druhou možností, která se nabízí, je refinancování úvěru k jiné bance (kde můžete získat i lepší úrokovou sazbu, ale pro zjednodušení budeme počítat se stejnou sazbou). Důležitá je však možnost prodloužení splatnosti opět na 30 let a tím si tak můžete snížit měsíční zatížení. Výsledek tedy bude: úroková sazba 4 % p.a., splatnost 30 let, splátka 13.808,- Kč.

Přehledně v tabulce to je takto:

Případné prodloužení splatnosti dokáže snížit navýšení měsíčního zatížení přibližně o polovinu.

.

Co se týká délky fixace úrokové sazby hypotéky, tak vzhledem k budoucímu přepokládanému vývoji nejlepší volbou zřejmě budou fixace na 3 anebo 5 let. Dá se totiž očekávat, že příští rok dosáhnou úrokové sazby svého vrcholu a začnou opět klesat. Kdy přesně úrokové sazby dojdou k vrcholu a jak rychle pak budou klesat ale nikdo přesně neodhadne.

.

Při prodloužení splatnosti si tedy na fixaci 3 roky snížíte výdaje o 47.000,- Kč, na fixaci 5 let si snížíte výdaje o 79.000,- Kč. Je tedy dobré pečlivě zvážit, jak vypadá vaše finanční bilance a finanční úspory a podle toho si zvolit vhodnou variantu.

.

A teď už k těm krokům, jaké je třeba udělat.

Pokud nemáte potřebu snižovat vaše měsíční splátkové zatížení na co nejméně,

  1. oslovte co nejdříve vaši stávající banku, ať vám nabídne úrokovou sazbu na další fixační období.
  2. Chtějte nabídku na pětiletou a tříletou fixaci a tu si pak následně srovnejte s ostatními bankami a podle toho se rozhodněte, jestli přijmete novou nabídku anebo refinancujete k jiné bance

Pokud potřebujete mít co nejnižší splátku,

  1. Začněte s výběrem vhodné banky
  2. Co nejdříve si vyřiďte úvěr u jiné banky, ať můžete bez problémů refinancovat

V případě, že budete chtít odbornou pomoc, ať už při vyřízení refinancování a nebo jen odbornou konzultaci vaší situace, můžete se na mě obrátit.

Vladimír Švorba, tel: 724 689 958, email: vladimir@svorba.cz