Hypotéka a rozpočet na výstavbu

Hypotéka a rozpočet na výstavbu

Pokud chcete získat hypotéku na výstavbu rodinného domu, musíte pro banku a odhadce připravit rozpočet nákladů na výstavbu domu. Jak vytvořit rozpočet, aby byl přijatelný pro banku a nezpůsobil vám problémy?

Za prvé, rozpočet musí být připravený tak, aby s ním byl odhadce spokojený, tedy aby z pohledu odhadce odpovídal reálným nákladům na výstavbu rodinného domu. Pokud nebude odpovídat reálným nákladům, tak odhadce bude stejně požadovat, abyste rozpočet upravili, tedy navýšili, abyste byli schopní dům dokončit.

.

Za druhé, i odhadce je jen člověk a pracuje s průměrnými hodnotami (ať už s jednotkovou cenou za metr zastavěné plochy nebo za metr krychlový obestavěného prostoru). Tedy ani rozpočet odsouhlasený odhadcem nemusí odpovídat skutečným nákladům na výstavbu.

.

Důvody, proč to tak je, jsou dva.

Prvním důvodem je, že rozpočet sestavujete na základě cen v roce 2021, ale stavbu dokončíte třeba až v roce 2023. Ceny stavebních prací a stavebního materiálu rostou každý rok průměrně o 3 až 5 %.

.

Druhým důvodem je, že v průběhu stavby zvažujete různé materiály a rozdílnou kvalitu a často se přikloníte k dražší a kvalitnější variantě. S blížícím se koncem stavby pak peníze docházejí a dost často pak i chybějí.

.

U správně nastavené hypotéky by tedy mělo řešení vypadat tak, že se od banky budete snažit získat co nejvyšší částku, co vaše příjmy umožní.  Když se totiž dostanete do situace, že jste dokončili stavbu a zbývá vám hodně peněz, nemusíte z hypotéky vyčerpat všechny peníze (u většiny bank nemusíte vyčerpat 20 % z úvěru zcela bez sankce), případně můžete jednou ročně provést mimořádnou splátku až 25 % z počáteční výše úvěru anebo můžete finanční rezervu vhodně zainvestovat. Jsou to rozhodně lepší starosti než řešit opačnou situaci.

.

V situaci, kdy vám před koncem stavby došly peníze, pak ty starosti jsou o dost větší. Nezajištěné úvěry (ať už klasický spotřebitelský úvěr anebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření) jsou dražší než hypotéka a také náročnější na vaši bonitu (na vaše příjmy). A financovat výstavbu z výplat třeba dalších 20 měsíců poté, co jste dočerpali hypotéku, také není levná záležitost.

.

Rady k rozpočtu:

Rozpočet na výstavbu tvořte i s rozpočtovou rezervou, minimálně 10 procent navíc, klidně přidejte i 20 % navíc

Čím větší finanční rezervu si necháte na účtu, tím lépe budete zvládat nenadálé stavební výdaje a rychleji stavbu domu dokončíte

Podle rozpočtu odhadce stanovuje budoucí zástavní hodnotu domu. A zároveň, rozpočet, spolu s vlastní finanční rezervou a výší ukazatele LTV má zásadní vliv na výběr správné banky pro financování vašeho záměru.

.

Pokud budete chtít pomoci s financováním vaší stavby, můžete se na mě obrátit.

Vladimír Švorba, tel: 724689958, email: vladimir@svorba.cz