Doplňkové penzijní spoření – vliv státního příspěvku na průměrný roční výnos

Doplňkové penzijní spoření – vliv státního příspěvku na průměrný roční výnos

Vytváříte si finanční rezervy na stáří anebo stále jen spoléháte na stát?

.

Pevně věřím, že už jste alespoň trochu začali vytvářet finanční rezervy na stáří, i když třeba ne tím úplně správným a dostatečným způsobem a možná že vám chybí i strategie a plán, jak dosáhnout požadovaného výsledku. Možná že požadovaný výsledek zatím ani nemáte stanovený.

.

V dnešním článku se podíváme na to, jaký vliv má státní příspěvek na celkový výnos v produktu doplňkového penzijního spoření (dále jen DPS).

.

Připomeňme si, jaké je aktuální nastavení státního příspěvku v DPS.

Na první pohled je procentuální zhodnocení vkladu velmi vysoké, jedná se ale pouze o zhodnocení vašeho vkladu díky státnímu příspěvku v prvním roce trvání smlouvy DPS.

.

A jelikož nejkratší doba trvání DPS (abyste nepřišli o státní příspěvek) je pět, nemá smysl řešit první rok. DPS je dlouhodobý produkt, pojďme se tedy podívat na vliv státního příspěvku DPS na horizontu 5 až 40 let.

.

Pro účely výpočtu budeme uvažovat dynamickou strategii fondu s průměrným čistým zhodnocením 6 % ročně, v rámci zjednodušení budeme počítat vklad účastníka za celý rok jako vklad na začátku roku, státní příspěvek za celý rok budeme brát jako vklad na konci roku. Zdanění při jednorázovém vyrovnání neuvažujeme. (Daňový systém se neustále mění, peníze z DPS se dají vybrat více způsoby)

.

Při měsíčním vkladu účastníka ve výši 300 Kč vypadá průměrné roční zhodnocení DPS následovně:

Průměrný roční výnos dynamického fondu DPS státní příspěvek na dlouhodobém horizontu ovlivňuje méně a méně, na horizontu 20 let přidá státní příspěvek v modelovém případu 2,1 % ročně.

.

Nutno ještě podotknout, že dynamická strategie nebude na pětiletém horizontu ideální řešení. Lidé v předdůchodovém a důchodovém věku už obvykle nechtějí podstupovat volatilitu akciových trhů.

.

Při měsíčním vkladu účastníka ve výši 1000 Kč pak průměrné roční zhodnocení vypadá následovně:

Průměrný roční výnos dynamického fondu DPS s měsíčním příspěvek 1000 Kč je logicky o něco nižší (viz první tabulka) , na horizontu 20 let přidá státní příspěvek v modelovém případu 1,7 % ročně.

.

V některých případech tedy státní příspěvek dokáže zajímavě zvýšit průměrný roční výnos, s prodlužujícím se horizontem však vliv státního příspěvku logicky klesá.

.

Při vhodném nastavení však může být DPS dobrou součástí ve vašem finančním plánu na zajištění bohaté a klidné penze.

.

Pokud i vás zajímá tvorba rezerv na stáří a chcete poradit s vytvořením finančního plánu na penzi, můžete se na mě obrátit.

Vladimír Švorba, tel: 724689958, email: vladimir@svorba.cz